Last Updated on diciembre 28, 2025 by Juan Burgos
Si usted está considerando la Bancarrota Capítulo 7 (Chapter 7 Bankruptcy) en Florida, es probable que esté preocupado por su vehículo. Muchos de nuestros clientes en Orlando y Seminole County se encuentran «bajo el agua» (underwater) con sus préstamos de auto, lo que significa que deben mucho más dinero del que el vehículo realmente vale.
¿Sabía que existe una herramienta legal poco conocida llamada Redención 722 (722 Redemption) que podría permitirle reducir su deuda de auto por miles de dólares? A diferencia de la reafirmación de deuda (Reaffirmation Agreement), donde usted se compromete a pagar todo el préstamo original, la redención le permite comprar su auto de vuelta por su valor actual de mercado (Fair Market Value).
¿Qué es la «Redención 722» en la Bancarrota?
Bajo la sección 11 U.S.C. § 722 del Código de Bancarrota de EE. UU., un deudor individual puede «redimir» (redeem) propiedad personal tangible (como su carro) destinada a uso personal. En términos sencillos: usted le paga al banco lo que el auto vale hoy, y el resto de la deuda se borra o descarga (discharged) junto con sus tarjetas de crédito y facturas médicas.
Ejemplo Práctico:
Imagine que usted debe $18,000 por su Ford F-150, pero debido al desgaste y el millaje, el valor real de mercado (Retail Value) es solo $9,000.
Con una Moción de Redención (Motion to Redeem), usted podría pagarle al banco solo los $9,000. Los otros $9,000 de «capital negativo» (negative equity) se eliminan completamente. ¡Usted se ahorra la mitad de la deuda y se queda con el camión!
Requisitos para Calificar en Florida (2025-2026)
Para aprovechar esta opción en el Distrito Medio de Florida (Middle District of Florida – que cubre Orlando, Sanford, Tampa), debe cumplir con cuatro condiciones:
- Deuda de Consumidor (Consumer Debt): El préstamo debe ser para un vehículo personal, no uno comercial.
- Propiedad Personal Tangible (Tangible Personal Property): Aplica a autos, camiones y motos, no a bienes raíces.
- Exención del Vehículo: El auto debe estar protegido bajo las exenciones de Florida (Exemptions) o haber sido «abandonado» por el síndico de la bancarrota (Trustee).
Nota Importante 2026: Gracias a las nuevas leyes estatales, la exención de vehículos en Florida ha aumentado hasta $5,000 en equidad (equity) para quienes no protegen una vivienda (Homestead), facilitando este proceso. - Pago en Suma Global (Lump Sum): Este es el truco. Debe pagar el valor del mercado en un solo pago. No se permiten pagos mensuales al banco original.
¿Cómo Pago la Suma Global si Estoy en Bancarrota?
Esta es la pregunta más común. «Si estoy en quiebra, ¿de dónde saco $9,000 en efectivo?»
Afortunadamente, existen prestamistas especializados en financiamiento de redención (como 722 Redemption Funding). Estos prestamistas trabajan exclusivamente con personas en Bancarrota Capítulo 7. Ellos prestan el dinero para pagarle a su banco original la suma global (Lump Sum), y usted comienza un nuevo préstamo con ellos por el monto más bajo.
Aunque la tasa de interés (APR) de estos nuevos préstamos puede ser alta, el ahorro en el capital total suele ser tan grande que la mensualidad baja considerablemente.
El Proceso Legal en el Distrito Medio de Florida
En Juan Burgos Law, manejamos este proceso rutinariamente para clientes hispanos en Seminole y Orange County. Estos son los pasos:
- Valoración (Valuation): Determinamos el valor «Retail» (minorista) justo de su auto usando guías aceptadas por la corte como NADA o Kelley Blue Book.
- Moción de Redención (Motion to Redeem): Presentamos una moción ante la Corte de Bancarrota. En el Distrito Medio de Florida, usamos un proceso de «Aviso Negativo» (Negative Notice – Regla Local 2002-4). Esto significa que si el banco no presenta una objeción (Objection) en 21 días, la corte aprueba la redención sin necesidad de una audiencia (Hearing).
- Orden Judicial (Court Order): Una vez el juez firma la orden (ver ejemplo de Order Granting Motion to Redeem aquí), tenemos generalmente 30 días para enviar el pago.
- Nuevo Comienzo (Fresh Start): Usted recibe el título limpio (Clean Title) del banco anterior o comienza sus pagos más bajos con el nuevo financiador.
Ventajas y Desventajas
✅ Ventajas
- Reduce el saldo del préstamo (Loan Balance) al valor real del auto.
- Elimina el interés acumulado del préstamo anterior.
- A menudo reduce los pagos mensuales.
- Le permite conservar su vehículo (Keep your car).
❌ Desventajas
- Requiere financiamiento especial o efectivo inmediato.
- Los intereses del nuevo préstamo pueden ser altos (a veces más del 20%).
- Costos legales adicionales para presentar la moción.
¿Es la Redención Adecuada para Usted?
La redención 722 no es para todos. Si su auto tiene problemas mecánicos graves, quizás sea mejor entregar el auto (Surrender) y comprar uno económico después de que su bancarrota sea descargada (Discharged). Pero si tiene un vehículo confiable y solo está atrapado en un mal préstamo, esta puede ser su mejor salida.
Recursos Adicionales y Enlaces de Interés
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¡Mil gracias por todo, abogado Burgos!