Credit Counseling vs. Debtor Education: ¿Cuál es la Diferencia y Cuándo Debo Hacerlos?

Uno de los errores más comunes que vemos en Juan Burgos Law es la confusión sobre los cursos obligatorios. Muchos clientes nos dicen: "Abogado, ya hice el curso", pero resulta que hicieron el primero y se olvidaron del segundo. Este es un error que puede costarle su perdón de deudas.

En el sistema de bancarrota de Estados Unidos, los términos en español a veces confunden. Por eso, vamos a hablar claro usando los nombres en "Spanglish" que usted verá en los documentos oficiales de la corte: el Credit Counseling y el Debtor Education.

Para que su caso sea exitoso y usted obtenga su Discharge (el perdón oficial de las deudas), necesita ambos certificados. Este requisito es tan vital como presentar sus documentos básicos de impuestos e ingresos. Pero, ¿cuál va primero? Aquí le explicamos la diferencia para que no pierda tiempo ni dinero.

1. El "Ticket de Entrada": Credit Counseling

(Consejería de Crédito)

Este es el curso que debe tomar ANTES de que podamos radicar o "filear" su caso en la corte. Es un requisito federal bajo la ley de bancarrota para asegurar que usted no tiene otra opción viable para pagar sus deudas.

• ¿Cuándo se hace? Debe completarse dentro de los 180 días antes de la fecha de presentación de su bancarrota. Si su certificado tiene más de 6 meses, ha expirado y debe repetirlo.
• ¿Qué es? Es un análisis de su presupuesto que dura unos 60 a 90 minutos. Usted revisará sus ingresos y gastos con una agencia aprobada.
• El Peligro: Si tratamos de presentar su caso de Capítulo 7 o Capítulo 13 sin este certificado, el juez desestimará su caso automáticamente. No hay excepciones, y perderá el dinero de la corte (Filing Fee).

2. El "Ticket de Salida": Debtor Education

(Curso de Manejo Financiero)

Este es el curso que la mayoría de la gente olvida, y es el más peligroso de olvidar. Se toma DESPUÉS de haber presentado su caso y haber recibido su número de caso (Case Number), pero ANTES de que termine el proceso.

• ¿Cuándo se hace? Idealmente, después de su reunión de acreedores (341 Meeting). En un Capítulo 7, debe presentarse dentro de los 60 días posteriores a esa reunión.
• ¿Qué es? Es un curso educativo de aproximadamente 2 horas sobre cómo manejar su dinero en el futuro, cómo reconstruir su crédito y cómo hacer un presupuesto inteligente. Es el último paso en nuestra guía paso a paso de bancarrota.
• El Peligro: Si usted completa todo el proceso legal, pero se olvida de archivar este certificado de Debtor Education, la corte cerrará su caso sin darle el Discharge.
• ¿Qué significa eso? Significa que usted seguirá debiendo todo el dinero. Para arreglarlo, tendría que pagar cientos de dólares extra para "reabrir" el caso, uno de los grandes riesgos de hacer la bancarrota sin un abogado que vigile sus fechas.

¿Cuánto Cuestan? (Y Cómo No Pagar Nada)

Generalmente, estos cursos cuestan entre $10 y $50 dólares cada uno, dependiendo del proveedor. Sin embargo, la ley protege a quienes no tienen recursos.

Si su ingreso familiar está por debajo del 150% de la línea de pobreza federal, usted puede calificar para una exención de pago (Fee Waiver). Al registrarse con la agencia proveedora, pregunte por la opción de "Fee Waiver" antes de pagar.